Open Banking в Україні: що зміниться для онлайн-кредитування

Що станеться, якщо ваш банк перестане бути єдиним, хто знає, скільки у вас грошей? До цього веде Open Banking. Для користувачів це означає кінець паперової тяганини та довідок про доходи. Для банків – втрату монополії на клієнта. А для фінтех-сервісів – зелене світло для створення зручних фінансових продуктів нового покоління.

Як зазначають експерти сервісу Freestyle Credit, що надає онлайн позики на карту за ліцензією НБУ, відкритий банкінг кардинально змінює скоринг. Замість застарілих анкет та збору документів кредитор бачить реальну фінансову картину за лічені секунди. Це дозволяє ухвалювати рішення майже миттєво та на прозоріших умовах.

 Як «відкривають» банкінг?

Відкритий банкінг – це система, у якій банк за згодою клієнта надає іншому сервісу доступ до інформації про його рахунки. Наприклад, фінансовий застосунок може показувати рахунки людини в різних банках в одному місці, а платіжний сервіс – ініціювати оплату за її дорученням. 

Правову основу для відкритого банкінгу створив Закон «Про платіжні послуги». А з 1 серпня 2025 року діє Положення про відкритий банкінг, у якому НБУ визначив правила обміну даними, роботи API та вимоги до безпеки. Тепер ці правила поступово переходять у практику: банки та сторонні надавачі послуг (TPP) підключають і тестують відкриті API, через які відбуватиметься обмін даними.

Хто отримає доступ до наших рахунків?

Доступ отримають лише спеціально авторизовані фінансові сервіси – і тільки за згодою користувача. В процесі завжди троє:

1. Банк. Зберігає гроші та дані про рахунок. У термінології Open Banking це – ASPSP.
2. Фінансовий сервіс. Отримує доступ до даних за згодою клієнта. Якщо він лише переглядає інформацію про рахунки, це – AISP, ініціює платежі – PISP.
3. Користувач. Вирішує, чи надавати доступ, якому саме сервісу та до яких даних.

Наприклад: у вас є картка в одному банку, депозит – в іншому, а рахунок ФОП – у третьому. Ви підключаєте фінансовий сервіс і погоджуєтеся надати йому доступ до інформації про всі ці рахунки. Сервіс збирає дані з різних банків в одному місці та, наприклад, може використати їх для оцінки вашої платоспроможності.

Як сервіс отримує доступ до рахунку

1. Ви обираєте фінансовий сервіс. Наприклад, хочете оформити кредит онлайн і погоджуєтеся надати сервісу доступ до інформації про свої рахунки.
2. Даєте згоду на доступ. Сервіс перенаправляє вас до банку, де ви підтверджуєте, що дозволяєте йому отримати певні дані.
3. Банк перевіряє, що це справді ви. Для цього використовується посилена автентифікація.
4. Далі банк передає сервісу дозволені дані. Наприклад, інформацію про рахунок, баланс та історію операцій. 
5. Доступ має межі. Ви можете дозволити перегляд інформації або, якщо це платіжний сервіс, ініціювання платежів. Згода також діє обмежений час.

Усі ці дії відбуваються через захищені API – канали, за допомогою яких банк і фінансовий сервіс обмінюються даними. 

Що це дає фінтеху

Відкритий банкінг дає фінтех-компаніям доступ до банківських даних клієнта. Це дозволяє створювати сервіси, які працюють одразу з інформацією з різних банків:

• Мультибанк-агрегатори – сервіси, де можна бачити та контролювати всі свої рахунки в одному місці;
• Embedded Finance – вбудовані фінансові послуги в інтернет-магазинах, наприклад оплата частинами або кредит під час оформлення покупки;
• B2B Cash Flow – сервіси для бізнесу, які автоматично збирають виписки та дані про рух коштів із рахунків у різних банках.

Завдяки впровадженню Open Banking компанії можуть створювати нові фінансові сервіси, покращувати наявні та конкурувати не лише ціною, а й зручністю для клієнта. У результаті виграють і бізнес, і користувачі. Перші отримують більше можливостей для розвитку, другі – вибір та зручні фінансові послуги.

Революція в онлайн-кредитуванні

Open Banking дозволяє кредиторам краще оцінювати платоспроможність клієнта. 

Параметр	Традиційний скоринг	Скоринг через Open Banking API
Джерела даних	Анкетні дані, запит до БКІ	Прямий витяг транзакцій (AISP) у JSON
Оцінка ФОП/фрілансерів	Складна (потрібні декларації, виписки)	Автоматична (бачить регулярність і контрагентів)
Час обробки	10-30 хвилин	3-5 секунд
Аналіз платоспроможності	На основі анкетних даних та усереднених оцінок	На основі реального грошового потоку (Cash Flow)

Експерти Freestyle Credit зазначають, що доступ до транзакцій через API дозволяє бачити не лише факт отримання доходу, а й регулярність надходжень, витрати на комунальні послуги та оренду, а також наявність інших кредитних зобов’язань. Це допомагає точніше оцінювати платоспроможність клієнта, швидше приймати рішення щодо кредиту та, у перспективі, пропонувати нижчу ставку надійним позичальникам. 

Що отримує користувач?

Для користувача Open Banking – це, насамперед, менше зайвих дій і більше зручності. Не потрібно завантажувати виписки, робити скріншоти чи вручну заповнювати багато даних про доходи та роботу. В одному сервісі можна бачити рахунки, витрати, кредити та регулярні платежі з різних банків.

Відкриті дані – нові ризики

Open Banking робить фінансові сервіси зручнішими, та з’являються й ризики. А саме:

• Фішинг. Шахраї можуть створювати підроблені сторінки банків або фінтех-сервісів і намагатися отримати доступ до ваших даних.
• Неуважність під час надання згоди. Перед підтвердженням варто перевірити, до яких саме даних отримує доступ сервіс і на який строк.

Щоб їх уникнути, користуйтеся лише сервісами, які мають відповідний статус та дозвіл НБУ. Періодично перевіряйте, кому ви надали доступ до своїх банківських даних.

FAQ: Поширені запитання

Чи може Open Banking дозволити сторонньому сервісу зняти гроші з моєї картки?

Ні. Доступ до даних рахунку дозволяє сервісу бачити інформацію про баланс і операції. Для проведення платежу потрібне окреме підтвердження з боку клієнта.

Чи бачить сторонній сервіс мій пароль від інтернет-банкінгу?

Ні. Ви проходите авторизацію на захищеній сторінці свого банку, тому сторонній сервіс не отримує ваш пароль чи дані для входу.

Чи можна скасувати доступ до моїх даних?

Так. Ви можете в будь-який момент відкликати свою згоду в застосунку банку або в налаштуваннях сервісу, якому надали доступ.

Final Take 

Відкритий банкінг робить із фінансами те, що смартфони колись зробили з кнопочними телефонами – перетворює складне на інтуїтивне. Замість того щоб збирати виписки, шукати довідки й чекати днями на дзвінок менеджера, ви просто натискаєте одну кнопку. Експерти Freestyle Credit переконані: майбутнє – за автоматизацією, де точні транзакційні дані гарантують позичальникам прозорі умови, а кредиторам – мінімум ризиків. Ринок змінився, і вороття до довідок у форматі PDF уже не буде.