Банки не зможуть безпідставно блокувати рахунки: Суд змінив підхід до фінмоніторингу

Блокування банківського рахунку через фінансовий моніторинг може стати серйозною проблемою для клієнта. Особливо коли фінустанова пояснює свої дії лише тим, що вважає людину клієнтом із «неприйнятно високим ризиком». Верховний Суд у справі №757/5609/24 звернув увагу на те, що одного такого висновку недостатньо.

Суд розглядав ситуацію, у якій банк обґрунтовував свої дії власним рішенням щодо рівня ризику клієнта. Спочатку суд першої інстанції погодився з позицією фінустанови та фактично поклав на позивача обов’язок доводити відсутність порушень.

Однак апеляційний суд змінив підхід, а Верховний Суд його підтримав. У судовому спорі саме банк має обґрунтувати свої підозри та підтвердити законність обмежень документами.

Тобто клієнт не повинен доводити, що він «неризиковий». Якщо банк заявляє про високий рівень ризику та на цій підставі обмежує обслуговування, він має надати докази, які підтверджують таке рішення.

Йдеться не лише про загальне посилання на внутрішні процедури. Суд має отримати можливість перевірити, чому конкретного клієнта визнали ризиковим і які саме обставини стали причиною блокування рахунку.

У цій справі Верховний Суд також звернув увагу на стандарти доказування у цивільних справах. Суд оцінює надані сторонами матеріали та має визначити, яка версія подій є більш вірогідною.

Через це простих заяв банку без документального підтвердження може бути недостатньо. Якщо фінустанова відмовляється надати необхідні внутрішні документи, методологію оцінки ризиків або матеріали щодо конкретних операцій клієнта, її позиція в суді може виявитися необґрунтованою.

Водночас рішення Верховного Суду не означає, що банки втратили право оцінювати клієнтів за рівнем ризику. Фінустанови залишаються суб’єктами первинного фінансового моніторингу та можуть вживати передбачених законом заходів.

Окремо закон дозволяє банку відмовитися від договору у визначених випадках. Зокрема, відповідне право передбачене статтею 1075 Цивільного кодексу України. Проте реалізація цього права також може бути перевірена судом.

На практиці банки аналізують операції клієнтів за допомогою автоматизованих систем і процедур комплаєнсу. Якщо система виявляє підозрілі або нетипові операції, фінустанова може провести додаткову перевірку.

Саме на цьому етапі клієнт може зіткнутися із блокуванням картки чи рахунку. Якщо справа доходить до суду, банк уже не може обмежитися фразою про «високий ризик».

Фінустанова повинна пояснити причини свого рішення та підтвердити їх належними доказами. Для клієнтів це означає додатковий аргумент у спорах із банками, якщо рахунок обмежили без достатнього документального обґрунтування.

Також, готуйте довідки: банки перевірятимуть перекази