Блокування рахунків: звичайні перекази тепер під прицілом банку

Українські банки посилили контроль за переказами між картками, і тепер навіть звичайна побутова операція може стати підставою для блокування рахунку. Фінмоніторинг аналізує великі суми, частоту переказів, звичну поведінку клієнта та зв'язки між різними рахунками. Якщо система фіксує підозрілу транзакцію, власнику картки доведеться документально пояснити походження грошей.

Що саме перевіряє банк у кожній операції

Як пояснила юристка АО «Віннер Партнерс» Анастасія Руденко у коментарі Finance.ua, банк аналізує кілька ключових параметрів кожної транзакції. До уваги беруться сума та частота операцій, відправник і отримувач коштів, історія операцій за рахунком, а також типові для клієнта надходження та витрати.

Система також дивиться, з яких пристроїв проводяться операції, фіксує нетипову для людини активність і зв'язки між різними рахунками. Тобто навіть якщо сума невелика, банк може «зачепитися» за незвичний патерн — наприклад, раптовий потік дрібних переказів із кількох карток на одну.

Пороги: від 400 000 до 30 000 гривень

В Україні фінмоніторинг діє на двох рівнях. Первинний контроль проводять самі банки, страхові компанії та нотаріуси, а державний рівень забезпечує Державна служба фінансового моніторингу, підзвітна Кабінету Міністрів. Під обов'язковий контроль потрапляють операції на суму від 400 000 гривень.

Але поріг знижується до 30 000 гривень, якщо клієнт не може підтвердити походження коштів. Саме тому «безпечних» сум фактично не існує — усе залежить від того, наскільки операція відповідає офіційним доходам власника рахунку.

Які операції викликають підозру

Підозру викликають великі суми, регулярні перекази з картки на картку, часті операції з готівкою, платежі за кордон у ризикові юрисдикції та операції з криптовалютою. Головна причина блокування — невідповідність між офіційними доходами клієнта і сумами, що проходять через рахунок.

Віцепрезидент Асоціації українських банків, голова правління ГЛОБУС БАНКУ Сергій Мамедов пояснив, що автоматизовані алгоритми аналізують масив операцій і переносять на поглиблене вивчення ті, що виглядають нетипово. За його словами, вимоги до прозорості походження коштів в Україні лише зростатимуть.

Що робити, якщо картку вже заблокували

Найгірша тактика — ігнорувати запит банку. Спершу варто дізнатися в установі точний перелік транзакцій, що викликали підозру, скласти пояснювальну записку про економічну суть операцій і документально підтвердити походження коштів.

• Зверніться до відділення або на гарячу лінію банку й запитайте, які саме операції під підозрою.
• Підготуйте документи про походження грошей: зарплатні відомості, договори, податкові декларації, виписки.
• Напишіть пояснення щодо економічної суті кожної операції.
• Не намагайтеся просто «втекти» в інший банк — це не знімає питання фінмоніторингу.

Адвокат Дмитро Гарний, партнер компанії BusinessOcean, радить не ігнорувати запит, готувати детальну відповідь по суті операції та не розглядати перехід до іншої установи як розв'язання проблеми. Процедура фінмоніторингу складається з двох етапів — автоматизованого аналізу за сотнями ризик-індикаторів і подальшої ручної перевірки відділом комплаєнсу, за результатами якої й вирішується, чи заморозити активи клієнта.