НБУ готує 16 ознак нетипових переказів: за які операції банк перевірить картку

Національний банк України підготував проєкт нових вимог до контролю за платіжними операціями. Згідно з документом, банки та інші надавачі платіжних послуг аналізуватимуть звичну фінансову поведінку клієнта — а суттєві відхилення від цього «профілю» можуть стати підставою для додаткової перевірки операції.

Йдеться поки що саме про проєкт постанови, а не про правила, які вже набули чинності. Документ містить комплекс ознак, за якими банки зможуть виявляти нетипову платіжну поведінку та застосовувати додаткові заходи контролю. Про це повідомляє профільний портал borg.expert із посиланням на проєкт регулятора.

Загалом у проєкті визначено 16 ознак нетипової поведінки. Важливо: наявність окремої ознаки сама по собі не означає автоматичного блокування картки чи визнання операції незаконною — вона лише може стати сигналом для додаткового аналізу.

Які операції можуть привернути увагу банку

Серед ознак, на які пропонується звертати увагу, — незвично велика кількість відкритих рахунків і платіжних карток, а також понад 10 поповнень протягом менш ніж однієї години.

До переліку також потрапили значні обороти за рахунком за постійно мінімального залишку коштів, швидке переказування отриманих грошей далі, численні надходження від різних фізичних осіб або, навпаки, систематичні перекази одним клієнтом коштів великій кількості отримувачів.

Окремо банки зможуть приділяти увагу випадкам, коли особиста картка систематично використовується для отримання платежів, які за характером нагадують оплату товарів чи послуг. Аналізуватиметься не лише рух грошей: серед індикаторів також часті зміни номера телефону, IP-адреси чи пристрою, використання одного пристрою різними клієнтами, а також операції з одного рахунку з різних міст за настільки короткий проміжок часу, що подолати таку відстань фізично неможливо.

Що зможе зробити банк

Виявлення нетипової активності може стати підставою для додаткової автентифікації клієнта або поглибленої перевірки конкретної операції. Залежно від обставин банк зможе не провести або тимчасово зупинити окремий платіж, встановити індивідуальні ліміти на операції, обмежити кількість платіжних карток чи можливість відкривати нові рахунки.

Проєкт передбачає також можливість блокування платіжного інструменту або припинення ділових відносин із клієнтом. Однак такі жорсткі заходи мають застосовуватися лише за наявності відповідних підстав, зокрема передбачених договором між банком і клієнтом.

Що робити, щоб картку не заблокували

Новий механізм передбачає перехід від контролю лише за окремими сумами чи видами платежів до аналізу загальної моделі поведінки клієнта. Тому значення матиме не стільки сам факт, скажімо, десяти переказів, скільки їхній характер, регулярність і відповідність типовому використанню конкретного рахунку.

Щоб уникнути зайвих запитань від банку, не варто систематично використовувати особисту картку для приймання оплат за товари чи послуги — для цього існує рахунок ФОП. Також бажано уникати десятків дрібних поповнень за короткий проміжок часу і тримати актуальні контактні дані в банку. Наразі документ має статус проєкту, тому остаточні вимоги можуть змінитися до ухвалення постанови Національного банку.