Осенью украинцев ждет встряска: как сохранить свои сбережения

В этом квартале украинцам придется подсуетиться, чтобы не потерять часть своих сбережений.

Большая часть вкладов населения находится в гривне, так как уже несколько лет они являются более доходными, чем валютные.

Но с осени тенденция может измениться: из-за неясности с получением транша МВФ, снижением золотовалютных резервов и необходимости выплат по внешним долгам гривня начнет обесцениваться.

И депозиты в твердой валюте станут выгоднее.

Банки блокируют карты клиентов с риском.

Летом банки начали активно блокировать платежные карты с целью идентификации клиентов.

В Нацбанке объясняют жесткие действия финучреждений необходимостью введения риск-ориентированного подхода.

«Банки должны уделять повышенное внимание противодействию рискам отмывания средств и финансирования терроризма, отслеживать и останавливать именно те операции, которые несут такой риск.

Но граждане, операции которых не являются рисковыми, не должны испытывать сложностей в работе с банками.

То есть если банк считает, что риск финоперации минимален, судя по информации, которую собрал о клиенте, то не нужно применять к клиенту те же процедуры, что и к клиентам высокого риска», — пояснили в пресс-службе регулятора.

«Они имеют право запрашивать у клиентов необходимую информацию.

Все требования об идентификации клиентов установлены в ст.

9 Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма...» и в ст.

64 Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Порядок действий банка при идентификации клиентов установлен в п.

55 Положения об осуществлении банками финмониторинга, утвержденного постановлением Правления НБУ №417.

Поэтому в договорах о предоставлении услуг определены права/обязанности банка и клиента в части предоставления и получения сведений/информации», — уточняют в НБУ.

При этом порядок уточнения информации о клиенте (сроки, объем необходимых документов) банк устанавливает сам с учетом риска клиента, специфики его деятельности, типа клиента, оказанных услуг, сумм финопераций.

«И если для клиента установлен высокий уровень риска или есть подозрения в проведении им рисковых операций, банк осуществляет углубленный анализ и изучает финоперации клиентов.

Если подозрения подтверждаются, банк может останавливать операции, блокировать активы», — говорят в НБУ.

В чем хранить кровные.

Уверовавшие в укрепление и стабильность гривни украинцы уже полгода забирают депозиты в валюте и конвертируют ее в гривневые вклады.

Так, по данным Нацбанка, на май этого года депозиты физлиц в банках составили почти 480 млрд грн, в том числе в гривне — 250 млрд (+7,26% с начала года).

Соответственно валютные депозиты сократились на 6,47%, но за счет гривни банки нарастили депо-портфель на 0,79%, или на 3,6 млрд грн.

Исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова считает это объективным:.

«Несмотря на сезонные колебания, последние два года обменный курс гривни был достаточно стабильным.

Среднемесячный курс гривня-доллар в мае 2018 года составил 26,18, в мае 2017 года 26,42, в мае 2016 года 25,21.

То есть колебания курса гривни к доллару были меньшими по амплитуде, чем изменения курса евро по отношению к доллару (5% против 15%.

— Авт.).

При этом разница в уровне процентных ставок между депозитами в гривне и вкладами в инвалюте остается достаточно высокой (3% валюте и 15% в гривне).

В этих условиях многие вкладчики рационально отдавали предпочтение вкладам в нацвалюте, пытаясь получить максимальную доходность вложений».

Но Шевчишин советует, учитывая ожидаемый негативный сценарий для гривни, начинать, по мере завершения срока гривневых депозитов, конвертировать их в валютные.

«Гривневый депозит приносит 15%, ОВГЗ — 17%, т.

до конца года будет 7—9% дохода.

Девальвация гривни до конца года может составить 10—14% (до 29—30 грн) и по валютному депозиту за полгода будет 2% дохода.

Таким образом, валюта во второй половине года более предпочтительна, если есть гривня для ее покупки», — подсчитал Шевчишин.

Впрочем, оба эксперта говорят, что для уменьшения рисков, будет полезно иметь более широкую линейку инвестиций «гривня/валюта/другие инвестиции» в пропорции 30/60/10.

К последним можно отнести ценные бумаги либо недвижимость.

Летом доход на гривне.

Украинцы избирательно выбирают валюты для хранения на депозитах и внимательно изучают сроки вкладов и их доходность.

«Разница по ставкам в гривне (14,1%) и в долларе (3,3%) для годовых депозитов составляет почти 11%.

При этом курс гривни к доллару хотя и подвергался сезонным колебаниям, но последние 2 года остается стабильным.

Если сравнивать середину 2018-го с серединой 2017-го, то курс доллара вырос на 0,4%; а если с серединой 2016-го, то на 5,4%.

То есть больше заработали те, кто копил сбережения в гривне», — отмечает финаналитик ICU Михаил Демкив.

Но память о резкой девальвации 2014—2015-х не исчезла.

Поэтому более половины срочных депозитов физлиц размещены в инвалюте.

«За последние 10 лет это соотношение менялось в одну и другую сторону, не превышая 60%.

Гривня пользуется популярностью у вкладов до года — более половины вкладов оформлено в нацвалюте.

Это логично, ведь вкладчики пытаются получить наибольший доход на депозите в гривне и пробуют выиграть на укреплении нацвалюты.

С начала года гривня укрепилась на 6,2% — с 28,07 до 26,33 грн/$», — поясняет Демкив.

Правда, с увеличением срока депозита вкладчики выбирают сбережения в инвалюте.

«На гривню приходится 26% всех вкладов сроком от 2 лет.

Но общий вес «длинных» депозитов небольшой — всего 6,1 млрд грн, или 2% от всех срочных вкладов», — уточняет финаналитик.

Как видим, сбережения в гривне были более доходными последние 2 года, но это не гарантирует такого результата в будущем — Украина входит в сложный период выплат по внешним долгам (в 2018-м отдадим 326,69 млрд грн).

Это накладывается на серьезное промедление в сотрудничестве с МВФ.

«Без их денег Украине будет труднее справиться с выплатами, придется искать ресурсы на внешних и внутреннем рынках.

Но понимание, продолжится или нет сотрудничество с МВФ, должно появиться до конца лета», — говорит эксперт.

Курс: грозит девальвация гривни.

Курс доллара, колеблющийся уже третий месяц вокруг 26,5 грн, скоро перестанет быть стабильным и устремится вверх, уверены финансовые аналитики.

По их оценкам, для девальвации гривни предпосылок все больше, а для укрепления — все меньше.

«Третий квартал, в отличие от остальных четвертей года, включает в себя два важных сезонных периода колебаний курса, — разъяснил нам старший аналитик ГК Forex Club Андрей Шевчишин.

— Это июль — первая половина августа, с относительно спокойным курсовым периодом, и вторая половина августа-сентябрь, с началом сезонной девальвации.

До первой половины августа курс гривни, при отсутствии резких негативных событий, сохранится в диапазоне 26-27 грн/$.

В августе курс будет стремиться за рамки 27 грн/$, и в сентябре может перейти в диапазон 27-28,5 грн/$.

На этом этапе возможность ревальвации ниже 26 грн/$ выглядит мизерной.

В частности, в пользу девальвации говорит негативный торговый баланс Украины, отток «горячих» (краткосрочных) денег из ОВГЗ, которые пользовались повышенным спросом в начале года из-за повышения Нацбанком учетной ставки, отсутствие перспективы получения транша МВФ в текущем году, начавшаяся предвыборная кампания с традиционными вливаниями и повышениями зарплат и пенсий».

Стабилизировать, но не укрепить гривню смогут, по мнению Шевчишина, отмена моратория на продажу земли, повышение цен на газ для населения и получение транша от МВФ.

Исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова отмечает, что рост экономики Украины ускорился в этом году с 2% до 3% в год, но не видно прогнозов дальнейшего ускорения.

Более того, многие авторитетные международные организации прогнозируют замедление динамики реального ВВП в 2019 году.

Несмотря на усилия НБУ по покупке валюты, за 5 месяцев 2018-го объем золотовалютных резервов сократился с $18,8 млрд до $18,1 млрд, это минимум за последние 9 месяцев.

Планы приватизации хронически не выполняются, правительство сохраняет неопределенность относительно цены на газ и объема субсидий, что плохо влияет на ожидания финансовых рынков.

Вывод: оптимистическим сценарием в III квартале будет нахождение курса в диапазоне 26-27 грн/$, а пессимистическим — 28-29 грн/$.