Реструктуризація боргу фізособи: як це працює

Однією з революційних новел Кодексу України з питань банкрутства стало запровадження інституту судових процедур банкрутства фізичної особи.

Досі таку можливість мали лише юридичні особи та ФОП, хоча у світі цей інститут працює давно і є дієвим способом вирішення проблеми безнадійних боргів.

Це означає, що українці, які мають заборгованість за кредитами, можуть законно позбутися боргового тягаря завдяки інструментам добровільного банкрутства.

Винятки — сплата аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я чи смертю фізособи, оплата єдиного внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування та інших обов'язкових платежів на загальнообов'язкове державне соціальне страхування.

Особливістю і безперечною перевагою процедур банкрутства фізосіб є те, що їх ініціатором може виступити тільки сам боржник.

Це означає, що жоден кредитор — банк чи інша фізична особа — не може ініціювати відкриття такої справи.

Як здійснюється процедура.

Спочатку господарський суд за заявою боржника відкриває провадження у справі про неплатоспроможність, вводить процедуру реструктуризації боргів та запроваджує мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Ухвала про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність є підставою для зупинення вчинення виконавчих дій щодо боржника, припинення нарахування штрафів, інших фінансових санкцій та відсотків за зобов'язаннями боржника.

Новий кодекс про банкрутство запрацював: що він змінює для власників, топменеджерів і фізосіб.

Якщо кредитори боржника не схвалили план реструктуризації його боргів, суд визнає боржника банкрутом і вводить процедуру погашення боргів.

Тоді продається все майно боржника за винятком окремих майнових об'єктів, які є необхідними для задоволення нагальних потреб боржника або членів його сім'ї.

Більш вигідним варіантом є процедура реструктуризації боргів.

Зокрема, протягом п'яти років, до 21 жовтня 2024 року, цією опцією можуть скористатися особи, які мають непогашені борги за іпотечними кредитами в іноземній валюті.

Йдеться про квартиру чи будинок, які є єдиним місцем проживання сім'ї боржника.

Як це працює.

Боржник у справі про неплатоспроможність погашає борг в національній валюті за курсом Нацбанку на дату відкриття справи і лише в розмірі ринкової вартості квартири або житлового будинку, яка пропорційно зменшується на розмір виплаченого боргу до відкриття справи про неплатоспроможність.

При цьому до розміру боргу не включаються штрафи та пеня, а залишок боргу підлягає списанню.

Саме списання здійснюється лише після повного виконання зобов'язань боржником за реструктурованим зобов'язанням.

Як реструктурувати борг.

Якщо загальна площа іпотечного об'єкта не перевищує 60 кв м для квартири або 120 кв м для житлового будинку, тоді відсоткова ставка становитиме близько 16,68% річних, а строк погашення — 15 років.

Якщо загальна площа іпотечного об'єкта перевищує 60 кв м для квартири або 120 кв м для будинку, відсоткова ставка становитиме близько 18,69% річних із строком погашення десять років.

Для кращого розуміння процедури наведу такий приклад.

Ви придбали в іпотеку двокімнатну квартиру за 104 тис у.

Сума боргу — 2,6 млн грн (фіксується у гривні за курсом НБУ на дату відкриття провадження).

З цих коштів 2,48 млн грн — тіло кредиту, 120 тис грн — штрафи і пеня (не включаються до розміру вимог).

Оцінка квартири за ринковою вартістю — 1 млн грн.

Тобто за процедурою реструктуризації ви повинні сплатити лише 1 млн грн плюс відсотки замість 2,6 млн грн.

Таким чином, перевагою реструктуризації є реальна можливість для боржника не лише розрахуватися з більшістю кредиторських вимог, а й списати частину боргів та розстрочити залишок.

Утім, лише за умови, якщо план реструктуризації боржник виконуватиме вчасно та в повному обсязі.

В іншому випадку списані борги будуть відновлені у тому вигляді, у якому вони існували до плану реструктуризації.