Артем Ляшанов: Почему будущее финтеха — это партнерство, а не конкуренция между банками и стартапами

Еще 5–10 лет назад финтех-стартапы стремились заменить банки. Молодые, гибкие и инновационные, они обещали перевернуть финансовую индустрию. За последние 5 лет сценарий изменился: вместо борьбы на первый план вышло сотрудничество. По прогнозам PwC, 82% финансовых компаний планируют расширить партнерские отношения в течение следующих пяти лет.

Артем Ляшанов, запуская bill_line, видел эту трансформацию изнутри. Технический оператор для платежных систем работает как посредник между банками-эквайерами и бизнесом — именно в той точке, где пересекаются интересы традиционных финансовых институций и технологических стартапов. Об основных изменениях и трендах он поделился в интервью. 

От конкуренции к сотрудничеству. Артем Ляшанов о том, что изменилось на рынке 

В начале 2010-х финтех-стартапы позиционировали себя как альтернативу банкам. Но быстро стало понятно, что заменить банки полностью нереально. У банков есть лицензии, доверие клиентов, десятилетиями наработанная репутация и доступ к капиталу. Зато у финтехов есть современные технологии, скорость разработки, гибкость, фокус на клиентском опыте.

«Когда мы создавали bill_line, было понятно, что платежная система не может существовать без банков, — рассказывает Артем Ляшанов. — У банка есть лицензия и инфраструктура, а у нас есть технология, которая делает транзакции быстрее и надежнее».

Мировые примеры подтверждают: самые успешные финтех-истории последних лет — это не стартапы, которые пытаются вытеснить банки, а те, кто научился с ними сотрудничать. Почему так? 

Комплементарность сильных сторон

И банки, и финтехи имеют свои сильные стороны. Вместе они создают синергию и усиливают друг друга.

Так, например, объединились N26 и Wise: необанк с банковской лицензией плюс технология дешевых международных переводов. В результате получилась платформа API для перевода денег за границу без скрытых комиссий прямо с банковского счета.

В Украине тоже есть свои примеры: ПриватБанк и стартап Bimp создали интеграцию для бизнес-клиентов. Выписки, платежи и счета стали доступны прямо из ERP-системы. Благодаря этому банк удерживает клиентов за счет удобства, а стартап получает доступ к огромной базе.

Регуляторы поощряют сотрудничество

Украина запустила Open Banking в августе 2025 года. К началу 2026-го все банки уже должны были предоставлять API для сторонних провайдеров. Это создает регуляторную основу для партнерств.

Например, Banking Circle сотрудничает с SIA для мгновенных платежей в Европе, позволяя переводить до 100 000 евро за считанные секунды. Регулятор поддерживает такое сотрудничество, поскольку оно повышает конкуренцию и улучшает сервис.

«Регуляторы поняли, что инновации приходят от финтехов, а стабильность — от банков, — говорит Артем Ляшанов. — Когда они работают вместе, финансовая система становится и инновационной, и надежной».

Клиент выигрывает от синергии надежности и удобства

Потребитель не хочет выбирать между «надежным, но неудобным» и «удобным, но ненадежным». Партнерства обеспечивают оба атрибута.

Так, Unex Bank, Mastercard и Weld Money запустили карту для расчетов криптовалютой. Банк обеспечивает регуляторную легитимность, Weld Money — технологию работы с криптовалютой, а Mastercard — глобальную инфраструктуру. Таким образом, клиент получает возможность использовать криптовалюту везде, где принимают карты.

Как строить партнерства: советы Артема Ляшанова

Артем Ляшанов консультирует международные финтех-проекты с 2019 года и выделяет три критических фактора успеха партнерств.

    1. Доверие через стандарты

Банк не будет сотрудничатт с компанией, которой не доверяет. Доверие строится через подтверждение компетентности. Для платежных систем это PCI DSS Level 1, для RegTech — ISO 27001.

«Сертификация — это язык, на котором говорят банки», — говорит основатель Артем Ляшанов.

    2. Технологическая совместимость

Многие банки работают на системах 20-30-летней давности. Интеграция современного решения с такой инфраструктурой — отдельный вызов. 

    3. Культурная интеграция

Банки — это крупные иерархические организации, а финтехи — это, как правило, небольшие команды, которые быстро адаптируются и часто экспериментируют. Эти культуры      конфликтуют.

«Большинство партнерств рушится из-за культурного мизмеча, — говорит Артем Ляшанов. — Банк хочет 15 согласований перед каждым шагом. Стартап хочет запустить MVP за неделю. Нужно с самого начала четко распределить роли и скорость принятия решений». 

«Будущее за экосистемами», — Артем Ляшанов

Финансовая индустрия движется от модели отдельных игроков к модели экосистем. Banking as a Platform — это когда банк становится платформой для десятков финтех-решений. Банк обеспечивает инфраструктуру и доверие, финтехи — инновации и удобство.

Артем Ляшанов считает, что именно это будет определять индустрию в ближайшие 5–10 лет: «Я уверен, что будущее за экосистемами. Сотрудничество необходимо, вопрос лишь в том, насколько глубоким оно будет и кто лучше всего сможет строить по-настоящему целостные экосистемы». 

---