Долги можно законно уменьшить: 8 способов реструктуризации кредита и списания штрафов

Украинцы, которые из-за потери работы, болезни или повреждённого войной имущества перестали справляться с кредитом, могут не ждать, пока дело дойдёт до суда и ареста счетов. Как объясняет издание ThePublic, закон позволяет договориться с банком о новых, посильных условиях погашения — это и есть реструктуризация долга.

Чем реструктуризация отличается от банкротства

Реструктуризация — это изменение согласованных условий кредита: срока, размера и периодичности платежей, а также процентной ставки. Проще говоря, выплаты делают такими, которые человек реально может платить ежемесячно.

В отличие от неё, банкротство (неплатежеспособность) применяют тогда, когда заёмщик уже не в состоянии выполнять обязательства. Для физического лица такая процедура может начаться именно с попытки реструктуризировать долги, а если согласовать план не удастся — перейти к погашению за счёт имущества и возможному освобождению от части обязательств. Отдельная же "финансовая реструктуризация" касается компаний.

Важно: просить пересмотр условий можно ещё до появления просрочки, если человек видит риск проблем с выплатами. Это выгодно и кредитору, ведь позволяет избежать длительного процесса взыскания проблемного долга.

Восемь способов уменьшить нагрузку

Национальный банк Украины относит к инструментам реструктуризации сразу несколько вариантов. Какой именно предложат — зависит от финансового состояния клиента, типа кредита и размера долга, но в целом речь идёт о восьми возможностях.

Продление срока кредита

Самый распространённый вариант — пролонгация. Если до конца выплат осталось два года, банк может растянуть их на три-четыре. Ежемесячный платёж сразу становится меньше, однако в целом из-за более длительного срока процентов придётся заплатить больше.

Новый график выплат

По договорённости можно изменить даты платежей, их размер и соотношение между основной суммой долга и процентами. График могут подстроить так, чтобы выплаты постепенно росли вместе с ожидаемым увеличением доходов.

Кредитные каникулы

На определённый период банк разрешает не платить весь предусмотренный платёж или временно уменьшить его. Часто откладывают только "тело" кредита, а начисленные проценты приходится платить и дальше.

Снижение процентной ставки

Если банк соглашается уменьшить ставку, это сокращает и ежемесячные платежи, и общую переплату. Требовать такого пересмотра в одностороннем порядке нельзя — решение остаётся за кредитором.

Частичное списание долга и штрафов

В некоторых ситуациях банк может уменьшить общую сумму задолженности: списать часть основного долга, начисленные штрафы и пеню. Такую уступку обычно дают в обмен на то, что заёмщик в дальнейшем будет соблюдать новый график.

Капитализация процентов

Если просрочка уже возникла, начисленные проценты могут добавить к основной сумме долга и расписать новый график. Текущий платёж уменьшается, но кредит дешевле не становится — просто увеличенный долг выплачивается по новому расписанию.

Перевод валютного кредита в гривню

Для займов в иностранной валюте одним из вариантов может быть перевод обязательств в гривню. Всё зависит от условий договора и колебаний валютного курса.

Как оформить реструктуризацию

Самое главное — самостоятельно обратиться в банк и не ждать, пока долг вырастет, а просрочка станет длительной. Порядок действий простой:

• подайте заявление о реструктуризации и опишите, почему ухудшилось финансовое положение;
• приложите документы, подтверждающие снижение доходов — о потере работы, болезни, повреждении или утрате имущества;
• дождитесь, пока кредитор проанализирует ситуацию и предложит условия нового договора.

Основанием для обращения могут быть потеря работы, серьёзные проблемы со здоровьем или утрата имущества вследствие боевых действий и обстрелов — последнее особенно актуально для украинцев, чьё жильё пострадало от войны. Если просто игнорировать долг, дело может закончиться арестом счетов и продажей имущества через исполнителя.