Комунальні борги: як блокують рахунки та списують гроші і як захиститися

Несплачена комуналка може обернутися арештом рахунків і примусовим списанням коштів — причому боржник часто навіть не підозрює, що проти нього відкрито виконавче провадження, допоки банк не заблокує картку. Юристи розібрали, як постачальники отримують судові накази, чи можуть забрати пенсію чи квартиру і що робити, коли грошей на рахунку немає взагалі.

Важливо розуміти різницю між арештом і стягненням. Арешт лише обмежує право розпоряджатися коштами — знімати їх з рахунку чи продавати авто. Саме блокування ще не означає списання. А от стягнення — це вже безпосереднє погашення боргу, і воно можливе навіть без попереднього арешту, наприклад через відрахування частини зарплати за постановою виконавця (статті 48, 56 та 68–70 Закону «Про виконавче провадження»).

Як комунальний борг потрапляє до суду

Несплачена квитанція ще не дає постачальнику права самому списати кошти. Для примусового стягнення потрібен виконавчий документ. За статтею 161 Цивільного процесуального кодексу України підприємства вимагають погашення боргу за житлово-комунальні послуги в наказному провадженні — спрощеній процедурі, коли суд розглядає заяву без виклику сторін і без засідання.

Судовий наказ зазвичай видають протягом п’яти днів (стаття 167 ЦПК). Обґрунтованість вимог по суті не перевіряють так ретельно, як у позовному провадженні, тому наказ можуть видати навіть тоді, коли споживач не погоджується з нарахуваннями або вже оплатив послуги.

Чи можуть стягнути кошти, якщо борг невеликий

Закон не встановлює мінімальної суми комунального боргу для звернення по судовий наказ. Наприклад, підприємство може вимагати лише 1 200 гривень за водопостачання — і після набуття чинності документа передати його виконавцю. При цьому до основної заборгованості додаються судовий збір, витрати виконавчого провадження та виконавчий збір або основна винагорода приватного виконавця, тож остаточні витрати нерідко перевищують початкову суму.

Чи можуть забрати пенсію за борги

За статтею 70 Закону «Про виконавче провадження» за звичайних умов із пенсії можуть утримувати до 20% її розміру. Однак під час воєнного стану стягувати кошти безпосередньо з пенсії за комунальні послуги заборонено (підпункт 3 пункту 10-2 розділу XIII закону). Винятки — аліменти, окремі види відшкодування шкоди та боржники-громадяни РФ.

Та на практиці заборона обходиться: пенсія здебільшого надходить на звичайний поточний банківський рахунок, і виконавець накладає на нього арешт та ініціює списання, не з’ясовуючи походження грошей. Тому пенсіонер може отримати, скажімо, 7 тисяч гривень — і майже одразу після зарахування з них знімуть борг, навіть якщо він дорівнює всім цим 7 тисячам. Доводити, що списали саме захищену пенсію, людині доводиться самотужки — через банк, виконавчу службу, а за потреби й суд.

Це підтвердив і Верховний Суд у постанові від 19 січня 2026 року у справі № 204/9551/18: виконавець не зобов’язаний самостійно з’ясовувати спеціальний статус кожного рахунку. Банк має повідомити про обмеження, а боржник — надати документи, що підтверджують захищений характер коштів. Після отримання належних підтверджень виконавець зобов’язаний зняти арешт із таких грошей.

Що робити, якщо рахунок уже заблоковано

Насамперед перевірте інформацію в Автоматизованій системі виконавчого провадження та Єдиному реєстрі боржників: з’ясуйте номер провадження, дані виконавця, підставу стягнення і отримайте копії постанов.

• якщо підставою став судовий наказ — перевірте можливість його скасування;
• якщо борг уже сплачений — надайте підтвердження виконавцю;
• якщо заблоковано пенсійні чи інші захищені виплати — підтвердьте їх походження;
• за потреби подайте заяву про визначення рахунку для видаткових операцій.

Як скасувати судовий наказ

Стаття 170 ЦПК дає боржнику 15 днів із дня вручення копії наказу для подання заяви про його скасування до того самого суду. У заяві слід зазначити, що вимоги постачальника повністю або частково необґрунтовані. Якщо строк пропущено, його можна просити поновити, пояснивши причини й надавши докази. Хмельницький міськрайонний суд у червні 2026 року саме так поновив строк і скасував наказ для жінки, яка проживала за кордоном, не отримувала документів і дізналася про борг через «Дію».

Як користуватися арештованим рахунком

Навіть з арештом закон дозволяє щомісяця витрачати з одного визначеного поточного рахунку суму, що не перевищує двох мінімальних заробітних плат, установлених на 1 січня відповідного року. У цих межах примусове стягнення не проводиться. Для цього зверніться до виконавця із заявою, зазначивши номер рахунку (IBAN) і назву банку. Протягом двох робочих днів виконавець зобов’язаний винести постанову і направити її банку.

Якщо ж у людини немає ні грошей, ні майна, на яке дозволено звернути стягнення, виконавчий документ можуть повернути постачальнику — але борг не анулюється, і його можна повторно пред’явити до виконання в установлені строки. Про це йдеться у роз’ясненні, яке підготували на основі норм ЦПК і Закону «Про виконавче провадження».