Мелким шрифтом: как клиенты попадают на недобросовестные уловки банков

Война стала для людей «увеличительным стеклом»: и хорошие, и плохие качества стали проявляться ярче и больше. То же самое можно сказать и о финансовых учреждениях. Те, кто раньше на вполне законных основаниях обводили людей вокруг пальца, пользуясь их неосведомленностью и невнимательностью, стали еще активнее. Ведь война становится их помощником (люди, находясь в постоянном напряжении, в солидных учреждениях немного расслабляются и становятся менее внимательными), своеобразным оправданием (всем надо как-то выживать) и надеждой на индульгенцию (война все спишет).

Принудительный кредит

О своей истории на странице в Фейсбук рассказала клиентка одного украинского банка:

«Я никогда не пользовалась кредитным лимитом ни по одной из своих карт. Недавно обратила внимание, что у меня в банковском приложении появилась кредитная линия на 5000 грн. Ну ок, подумала я. Все равно не пользуюсь, пусть будет. Подумала: наверное, надо иметь какой-то кредит на карте, разные же ситуации бывают. И вчера мне повысили сумму кредита. Как же я удивилась, когда сегодня утром обнаружила, что у меня появилась задолженность в сумме почти 5000 грн. Повторюсь: со своей карты я тратила столько, сколько там было, у меня не было никакой необходимости залезать в кредит».

Автор поста рассказывает, что дозвонилась до «живого сотрудника банка», долго общалась и выяснила два интересных момента, которыми и поделилась в Сети.

1. Банк может сам предоставлять кредит в одностороннем порядке и клиент незаметно для себя начинает им пользоваться, даже если у него на счету миллион. То есть, он начинает рассчитываться кредитными деньгами, а не деньгами со своего счета, которых вполне достаточно.
2. Обо всем этом очень мелким шрифтом написано в соглашении, которое давали подписывать при открытии счета. Этот мелкий текст вообще редко кто читает, а при перевыпуске карты – тем более.

«Отказывалась от лимита со скандалом»

Под постом – несколько сотен комментариев, в которых клиенты украинских банков делятся своим недавним негативным опытом.

«Мне при перевыпуске карты в пакете пытались подсунуть депозитную карту. Отказался, вернул назад. Представьте мое удивление, когда почти год спустя выяснилось, что счет все же открыли и ежемесячно туда перетекало по пару сотен. На все претензии – ответ: «сотрудник уволился». Деньги вернули, но сам факт: карту забрали, согласились с «отказом», но в пакете договор подсунули на подпись».

«У моей мамы аналогичная очень неприятная история недавно случилась. Трюк еще и в том, что деньги на карте отображаются как твои, поэтому легко напутать».

«Я отказывалась от такого лимита со скандалом, и теперь каждый раз, когда перевыпускаю карту, тщательно слежу, чтобы эти благодетели мне снова кредит не подсунули».

«Система онлайн-банкинга так устроена. Например, нужно перекинуть ребенку деньги, выбираешь карту для выплат, карту ребенка, а карта для выплат в это время меняется на универсальную кредитку. То есть она по умолчанию у них идет первой, так программа настроена. Я уже несколько раз гоняла деньги туда-сюда – минус процент».

Все по закону

Эксперты единодушно говорят о том, что формально все же украинские финансово-кредитные учреждения действуют по закону, поскольку все невыгодные условия действительно прописаны в договоре. Правда, прописаны они могут быть настолько микроскопическим шрифтом, что не разглядишь даже под лупой, а, кроме того, некоторые условия могут быть так завуалированы, что и искушенный заемщик запутается.

Но есть и хорошая новость: схемы «честного обмана» достаточно однотипны.

1. Скрытые платежи. Это те самые комиссии и дополнительные услуги (страховки, мобильные оповещения и т.д.), которые прописаны в договоре самым мелким типографским шрифтом или под «звездочкой» внизу страницы.
2. Льготный период, в течение которого не надо платить проценты. Такая отсрочка платежа действует порядка двух месяцев и очень привлекательна для любителей кредитов. Но данная услуга очень неоднозначна, поскольку уточнять, с какого именно момента начинается льготный период, нужно дополнительно. Если вам кажется, что все и так понятно, просто поверьте на слово: все не так, как кажется.
3. Дополнительные платежи. Банк может дополнительно брать деньги за поступление на карту, обналичивание, пользование кредитной картой и т.д.
4. Беспроцентный кредит. Уже само словосочетание выглядит несколько абсурдно: зачем банку отдавать свои деньги, не только ничего не получая взамен, но еще и рискуя нарваться на неплательщика? Но наш человек привык доверять рекламе, а она уверяет: кредит беспроцентный! И формально не обманывает: банк действительно в этом случае не возьмет свои проценты. Но зато установит такие дополнительные комиссии, что проценты оказались бы выгоднее.
5. Рассрочка. Мотивация магазина, предлагающего рассрочку, понятна: продать свой товар. Поэтому, в рассрочке, предоставляемой продавцом, как правило, нет ничего сомнительного. Другое дело, если рассрочку будет оформлять представитель банка. Тут можно с большой долей вероятности говорить о том, что на деле рассрочка окажется кредитом со скрытыми комиссиями. Проверить это просто – достаточно посмотреть, на сколько изменилась конечная стоимость товара.

Сначала думаем, потом - делаем

Надо сказать, что все уловки финансовых учреждений прекрасно известны чиновникам. Как заявил на днях украинский омбудсмен Дмитрий Лубинец, в условиях военного положения он получает немало жалоб от граждан по поводу нарушения их прав финансовыми учреждениями.

Чаще всего обращения касаются нескольких пунктов:

• отсутствие финансовой возможности погасить кредит;
• телефонные звонки финансовых учреждений с требованием оплатить кредит;
• начисление больших процентов по кредиту, превышающих в несколько раз тело кредита.

В Офисе омбудсмена отметили, что на время действия военного положения в законодательстве Украины не предусмотрена отмена начисления процентов за пользование кредитными средствами. То есть такие начисления правомерны и заемщик должен платить тело кредита и начисленные проценты.

В то же время, согласно законодательным изменениям, начиная с 24 февраля 2022-го в период действия в Украине военного положения и в 30-дневный срок после его прекращения или отмены в случае просрочки заемщиком выплат к нему не могут быть применены штрафные санкции, даже если они указаны в кредитном договоре.

Кроме того, кредитор не имеет права поднимать процентную ставку за использование кредита в случае невыполнения обязательств, если, конечно, договор не предусматривает установление изменяющейся процентной ставки.

---

P.S.

Словом, в большинстве случаев события идут по знакомому сценарию: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Способы противодействия недобросовестным уловкам финучреждений давно известны, но не лишним будет упомянуть о них еще раз.

1. Не доверяйте рекламе: в ней говорится не обо всех, а только о самых привлекательных сторонах товара или услуги.
2. Внимательно читайте все, что написано в договоре, даже при перевыпуске карты. Особенно то, что написано мелким шрифтом.
3. Если что-то непонятно, задайте вопросы сотруднику банка.
4. При оплате покупок или переводе средств с помощью онлайн-банкинга, внимательно следите, с какой карты вы осуществляете операцию.
5. Если не хотите пользоваться кредитом, самостоятельно установите в приложении минимальный кредитный лимит – вплоть до нуля.
6. Заведите себе правило хотя бы раз в месяц – например, первого числа каждого месяца – проверять все свои банковские операции.
7. По возможности не пользуйтесь «быстрыми кредитами» под баснословные проценты. Если вы видите, что процентная ставка составляет 1-1,5 процента – читайте до конца. Не исключено, что это стоимость кредита в день.

Обратите внимание, что практически все перечисленные меры являются превентивными, то есть сначала надо думать, а потом делать.​