Ограничение карточных переводов: что ожидает клиентов и «отбелит» ли это рынок транзакций

Ограничения платежей с карты на карточку для физических лиц ( р2р-переводы ), которые в НБУ анонсировали еще весной, могут быть введены уже в сентябре. Такое заявление в разговоре с Forbes сделал заместитель главы Нацбанка Дмитрий Олейник.

Главной причиной такого решения в регуляторе назвали фиктивные платежи, используемые в сером или черном бизнесе. НБУ оценивает их объем в 200 млрд грн в год.

Что внедрят

В мае речь шла об ограничении в 30 выходных переводов в месяц и максимальной сумме в 100 000 грн. Сейчас, по словам Дмитрия Олейника, от максимальных 30 переводов решили отказаться, поэтому речь идет только об ограничении в 100 000 грн в месяц.

В регуляторе рассказали о больших объемах схемных платежей из-за карт дропов, используемых для сокрытия определенных операций, например, на рынке азартных игр, при продаже серого импорта или при работе нелегальных обменников валют.

Дропы – это люди, участвующие в схемах отмывания денег. Предоставляя злоумышленникам доступ к своим банковским реквизитам, они получают незаконные средства на свои счета, а затем переводят эти средства на другие счета. Также «серые» средства можно легализовать другим способом: потратить их на товары и услуги, а затем перепродать.

Сообщается, что новые ограничения не коснутся волонтеров.

"Банки уже ведут внутренние списки волонтеров, платежи в их пользу не будут учитываться в количестве исходных переводов с одной карты", - пояснил Олейник.

Дополнительным инструментом в борьбе с дропами станет законопроект №11043, которым предусмотрено:

• штрафы к поставщикам платежных услуг за нарушение законодательства до 5% от объемов нарушения;
• возможность НБУ устанавливать требования к капиталу поставщиков финуслуг;
• применение профессионального суждения НБУ в процессах надзора за соблюдением требований законодательства на рынке платежных услуг;
• ускоренный обмен информацией между поставщиками платежных услуг и киберполицией.

Планируется, что Верховная Рада рассмотрит документ на парламентской сессии в сентябре.

Для простых граждан мало что изменится

Лимитирование переводов средств между физлицами связано, прежде всего, с противодействием незаконным платежам. В частности, речь идет о подпольных азартных ресурсах, онлайн-казино и т.д. Также, добавляют эксперты, такие ограничения можно считать частью глобальной стратегии по предотвращению игровой зависимости среди населения.

- Кроме того, такое новшество является элементом борьбы с «теневыми переводами» - например, оплатой услуг или покупкой товаров через механизм p2p, который сам по себе не предусматривает платежи, связанные с коммерческой деятельностью, - говорит заместитель председателя правления "Глобус Банка" Анна Довгальская. – Другими словами, лимитирование тех «бизнесменов», которые избегают уплаты налогов.

Эксперт напоминает, что сейчас в банковской сфере уже действуют ограничения, обусловленные требованиями законодательства по финмониторингу: переводы на общую сумму более 400 тыс. грн требуют от банков более тщательного изучения происхождения переводимых средств. Обычно банковские лимиты предусматривают перевод средств в размере до 30 тыс. за одну транзакцию, общий объем переводов одного клиента – до 400 тыс. грн.

Есть также требование о сопровождении переводов информацией об отправителе и получателе, отслеживании так называемого «измельчения» платежей между отправителем и получателем.

Банки руководствуются также внутренними правилами: анализируют частоту, количество, оборот, вид операций, место совершения сделок и т.д.

По мнению Анны Довгальской, новые ограничения на сумму исходящих переводов до 100 тыс. грн. в месяц не смогут существенно изменить рынок банковских переводов простых граждан. По ее словам, сумму в 100 тыс. грн можно считать более или менее оптимальной с учетом уровня доходов по стране.

Что касается деятельности ФЛП и онлайн-торговли, то процесс покупки будет осуществляться путем оплаты на банковский счет (IBAN). То есть, говорит эксперт, тех предпринимателей, которые действуют в правовом поле - являются зарегистрированными предпринимателями и платят налоги - нововведение не коснется.

Теоретически ограничения можно обойти, открыв карты в нескольких банках. Но если речь идет о дропах, через которые нужно прогнать сотни миллионов гривен, такие ограничения значительно увеличивают стоимость «сетки», ведь все эти люди отдают свои счета для отмывания денег не бесплатно. Так что деятельность таких «бизнес-моделей» значительно усложнится.

«Пусть начнут с себя»

Несмотря на то что для простых граждан вроде бы ничего не изменится, многих экспертов намерения НБУ раздражают.

«Интересный у нас национальный банк, – написал в своем фейсбуке предприниматель Денис Долинский. – Выходит, зарабатывать на теневых доходах с депозитных сертификатов 3 млрд долларов в год можно со своими пригодными банками. Обманывать западных партнеров, выделяющих финансирование, оказывается, можно - и ничего страшного. А людям с карты на карту отправлять нельзя».

Аналитик Даниил Монин также предлагает НБУ начать с себя и прекратить «доить бюджет» из-за депозитных сертификатов, получая чемоданы «зеленой наличности». Тогда, отметил эксперт в разговоре с Коротко про, и не пришлось бы граждан ограничивать, пытающихся выжить в условиях войны третий год.

– Вообще-то все просто, – подытожил Даниил Монин. - Создали ограничения на выезд – появились долларовые миллионеры из ТЦК. Создадут ограничения на пересылку денег - появятся новые миллионеры из НБУ или из их муртадов. Любые ограничения – это просто рента власть имущих, и неважно, под какими хорошими мотивами они вводятся.