Вечно без денег: 6 привычек, которые выдают вашу финансовую безграмотность

Если вы финансово грамотный человек, то вы обладаете необходимыми знаниями и навыками, чтобы устроить ваши личные финансы таким образом, чтобы они помогали вам достигать ваши личные стратегические цели и являлись инструментом, который вы умело используете. При этом это вовсе не означает, что вы думаете о деньгах каждую минуту, как «ходячий калькулятор». Это значит, что вы реалистично оцениваете свое финансовое положение, планируете доходы и расходы, владеете основными финансовыми инструментами и осознанно подходите к тратам денег.

А вот если у вас полностью отсутствует финансовая грамотность, для вас характерен совсем другой подход к деньгам. О нем по просьбе Marie Claire рассказала бизнес-коуч Ирина Бражникова.

6 признаков, что вы финансово безграмотны

Вы тратите больше, чем зарабатываете, и живете в кредит

Кредиты хороши только тогда, когда они служат достижению финансовой цели. То есть вы знаете, для чего конкретно берете кредит, сколько дополнительных расходов он вам создает и как вы будете его выплачивать.

Например, кредиты могут служить для реализации разовых крупных покупок при условии, что расходы на выплату тела кредита и процентов по нему остаются в пределах положительного баланса вашего бюджета. В этом случае вы понимаете, что переплачиваете за покупку, но в обмен получаете желаемое раньше.

Так может быть с ипотекой на квартиру — вы начинаете жить в этой квартире уже сейчас, но платите вместо арендной ставки по съемной квартире проценты по кредиту. При этом вы все равно принимаете на себя определенные риски — вы можете потерять работу или заболеть, а обязательства по выплате кредита никуда не денутся. Поэтому даже в этом случае должна сохраняться финансовая подушка, не надо пускать ее в частичное досрочное погашение кредита (читайте также: «Как быстро выплатить ипотеку: 5 хитростей, о которых знают только финансовые эксперты»).

Если же вы просто привыкли бездумно пользоваться кредитными картами и потребительскими кредитами, и при этом не отслеживаете уровень своих расходов, то это прямой путь в долговую яму.

Вы храните свободные деньги наличными и не используете финансовые инструменты

Наличные деньги создают приятное ощущение обладания деньгами, однако подразумевают большое количество рисков и неудобств: их могут украсть, они могут потребоваться, когда вы находитесь далеко от них, их неудобно перевозить в случае больших сумм и т.д.

Кроме этого, деньги должны работать и приносить еще деньги, а наличные средства можно сравнить с замораживанием. При этом их сохранность иллюзорна, потому что они все равно подвержены инфляции. Поэтому важно разбираться в существующих финансовых инструментах и их возможностях и рисках.

Даже придерживаясь самой консервативной стратегии, например, выбирая надежные банки и используя инструменты с гарантированной процентной ставкой (такие как вклады и накопительные счета), вы можете уберечь средства от инфляции и даже приумножить. До 1,4 млн рублей в одном банке гарантируются агентством по страхованию вкладов, поэтому для снижения рисков можно распределять свои средства, превышающие эту сумму, в разных банках, лимит действует по каждому банку в отдельности.

У вас нет финансовой подушки

Финансовая подушка — это запас денежных средств на случай потери работы или неожиданных крупных трат. Эксперты считают, что ее должно хватать на 3-6 месяцев жизни с учетом всех обязательных расходов. При этом важно не путать финансовую подушку и средства для инвестиций. Поскольку цель финансовой подушки — поддержать вас в непредвиденных ситуациях, то основные требования к ней — возможность быстро ее использовать (или ликвидность) и минимальные риски. Это определяет способы ее хранения — низкорисковые и высоколиквидные инструменты. К ним относятся наличные деньги, банковские вклады и накопительные счета.

Как мы обсуждали выше, наличные не защищены от инфляции, поэтому в них стоит держать только небольшую сумму денег для экстренных расходов. Некоторые эксперты рекомендуют также держать средства в низкорисковых облигациях, однако стоит помнить, что в случае кризисной ситуации на рынке они могут упасть в цене или оказаться недоступными для вывода средств, поэтому не рекомендуем переводить в них более трети вашей подушки. В любом случае, для хранения средств важна диверсификация, или, говоря простым языком, не стоит «хранить все яйца в одной корзине». Поэтому не держите все средства в одном банке и в одном финансовом инструменте.

У вас нет финансовых целей и финансового планирования

Если перефразировать Алису в стране чудес, то для того, чтобы знать, куда идти, надо знать, куда ты хочешь попасть. Поэтому эффективное управление своими финансами подразумевает, что вы хорошо знаете, чего вы хотите от них. Финансовые цели могут включать покупку дома, дорогостоящее образование, накопления для пенсии и т.д. Зная, какая сумма вам нужна и к какому сроку, вы можете оценить реалистичность ее достижения и подобрать наиболее подходящие финансовые инструменты.

Финансовое планирование нужно для того, чтобы планомерно двигаться к достижению вашей цели. Оно включает в себя бюджет доходов и расходов, а также прогноз своих трат на будущее, включая разовые крупные траты (читайте также: «Тест на интеллект: способны ли вы заработать большие деньги?»).

Планировать — не значит быть скупердяем и отказывать себе во всех удовольствиях. Напротив, при грамотном планировании туда включаются не только обязательные расходы, но и расходы на отдых, хобби и прочие активности, которые делают нашу жизнь приятной. При этом планирование должно быть гибким: у вас могут появиться новые цели или измениться ваш доход, поэтому ваш личный финансовый план будет меняться.

Вы игнорируете финансовые риски при использовании финансовых инструментов

Каждому финансовому инструменту присущ определенный риск, и это определяет его доходность. Общее правило таково: чем выше доходность инструмента, тем выше риски (для кредитов наоборот). Поэтому, если вы вкладываетесь в высокорисковые инструменты, вы должны быть внутренне готовы потерять эти средства, как при игре в рулетку. Именно поэтому рекомендуют для инвестиций использовать только такой объем средств, потеря которого не приведет вас к финансовому краху в случае наступления этих рисков.

Однако есть и другие риски, которые не столь заметны — например, валютный риск. Если ваши доходы и расходы происходят в разных валютах или вы храните средства в других валютах, то вы автоматически принимаете на себя этот риск и это влияет на доходность валютных инструментов.

Все мы помним печальную историю с валютной ипотекой в 2014 году, когда пострадали многие простые люди, но не потому, что банки их обманули, а потому что реализовался валютный риск, который они приняли на себя, соблазнившись более низкими ставками по валютной ипотеке по сравнению с рублевой. Поэтому, если вы не готовы разбираться с динамикой курсов валют и оценкой связанных с ними рисков, придерживайтесь простого правила: ваши доходы и расходы должны быть в одной валюте.

Вы не пользуетесь налоговыми вычетами, финансовыми льготами и программами скидок

Государство предоставляет различные возможности экономии средств — разнообразные налоговые вычеты и льготы. Некоторые из них положены всем гражданам, такие как инвестиционные и имущественные вычеты. Некоторые предоставляются при выполнении определенных условий, такие как льготы на лечение, оплату путевок и получение пособий. Суммы средств, которые вы можете сэкономить таким образом, могут быть внушительными, поэтому не стоит ими пренебрегать (читайте также: «Как получать деньги от государства: 8 пособий в 2024 году, о которых вы не слышали»).

Кроме этого, в борьбе за клиентов многие банки и компании предлагают всевозможные программы по выплате кэшбэка или партнерские программы со скидками на покупку товаров и услуг. Постоянно следить за ними невозможно, но можно периодически интересоваться появляющимися возможностями и экономить на регулярных расходах.

Финансовая грамотность — это не врожденная способность, а навык, который можно развивать непрерывно, поэтому не расстраивайтесь, если вы еще пока новичок в этом деле. Начните с этих шагов и постепенно вы придете к легкости обращения с деньгами. Главное, помните, деньги — это не цель, а лишь инструмент достижения ваших жизненных целей, поэтому не стоит на них зацикливаться.